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          保險業供給側改革:立足本源,踐行養老

          2021-04-06

          “十四五”時期,我國將邁入中度老齡化階段,人口老齡化帶來的各種挑戰和壓力顯著增加。在今年兩會上,“養老”話題備受關注,“實施積極應對人口老齡化國家戰略”的提出,將與“健康中國戰略”一同,指引和推動我國養老事業快速發展。近年來,保險業積極布局養老領域,取得了一定的成績。與此同時,我們應謹記立足保險本源,把持清晰的養老戰略定位與方向,避免造成戰略失焦、經營失能。

          一、角色定位“強結合”

          保險業高效參與我國多層次養老保障體系建設,首要問題是明確自身的角色定位,重點包括商業保險與社會保險的關系,以及保險機構與政府部門的關系。對于前者來講,商業保險已成為社會保險的重要補充與拓展,在國民養老儲備上,將承擔愈發重要的職能,二者有機融合,共同構成國民實現品質養老不可或缺的基礎保障。對于后者來講,保險機構通過經辦政府委托的社保業務,輔助推動了資源集約化、分工專業化、服務高效化,在養老金管理和康養服務體系建設上,保險機構還可發揮更大的價值,二者有效協作,有助于提升社會養老服務體系運轉和養老資金運用的效率。

          二、功能聚焦“守本源”

          保險業高效參與我國多層次養老保障體系建設,關鍵仍在于充分發揮好自身的專業優勢和獨特價值,始終不應脫離“保險本源”。在養老風險保障上,發揮好風險管理的獨特價值,圍繞國民對長壽風險、健康風險和資產傳承的管理需求,提供年金保險、長期護理險、失能保險、終身壽險等產品。在養老資金管理上,發揮好長期投資的專業優勢,一方面,為國民提供跨周期、安全、穩健的投資收益,另一方面,為康養生態打造提供長期穩定資金。在康養服務嫁接上,以“保險+”理念推進資源整合,圍繞國民對健康管理、醫療服務、養老護理的硬性需求,對接和布局專業康養服務資源,提供“現金+服務”綜合保險解決方案。

          三、邊界延伸“把重心”

          保險業高效參與我國多層次養老保障體系建設,應當把握好邊界和重心,切忌偏離航線和賽道。在康養生態布局方面,保險業通過股權投資、戰略合作、帶量采購等方式,已逐步將產業鏈延伸到“醫、藥、健、護、養”等領域。“跨界”之后如何“出圈”,保險業需要時刻認清布局生態的出發點和落腳點,經營重心始終是保險業務,服務對象始終是保險客戶,生態布局強調的是對保險本業的協同與賦能,是立足自身、完善自我的過程,而不是割裂式的分散投資。

          四、模式設計“重平衡”

          保險業高效參與我國多層次養老保障體系建設,還應在模式設計上平衡好幾個關系:一是產品端與服務端協同發展,推進產品服務化和服務產品化,實現多層次的養老服務與保險產品有機結合,以剛性的養老需求帶動相對低頻的保險需求;二是資產端與負債端有效匹配,尤其對于采取重資產模式下的康養生態布局,必須滿足保險資金運用的規律和規定,符合戰略資產配置要求。三是社會責任與商業利益合理交織,養老事業關乎民生保障,無疑需將社會責任擺在首要位置,同時,應給予合理的商業考量,以維持養老事業的可持續性,二者不可偏廢。

          立足保險本源,踐行養老戰略,將成為保險業供給側改革的重要著力點和增長點,需要加強頂層設計、政策牽引和資源整合,綜合發力風險保障、養老儲備、服務供給和產業投資,為我國養老保障體系的構建與完善貢獻保險力量。


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